Программа долгосрочных сбережений в Москве

Программа долгосрочных сбережений в Москве: разбор редакции

Редакция «Банкознай»

Разбираем условия по открытым тарифам организаций.

Программа долгосрочных сбережений: как она работает

Программа долгосрочных сбережений — способ копить на будущее через негосударственный пенсионный фонд с прибавкой от государства. Вы заключаете договор с фондом и вносите деньги когда и сколько удобно. Фонд инвестирует их, а государство добавляет свои: до 36 тысяч рублей в год в течение десяти лет. Размер доплаты зависит от дохода — чем он ниже, тем больше государство добавляет на каждый ваш рубль.

Вторая льгота — налоговый вычет на взносы. Третья — возможность перевести в программу пенсионные накопления, сформированные до 2014 года: иначе распорядиться ими до пенсии нельзя. Сбережения застрахованы государством на сумму до 2,8 млн рублей, вдвое больше, чем вклады.

Обратная сторона — срок. Получать выплаты можно через 15 лет после заключения договора либо с 55 лет женщинам и с 60 мужчинам. Раньше деньги отдают без потерь только в особых ситуациях — на дорогое лечение или при потере кормильца. Доходность фонда не гарантирована, закон лишь требует, чтобы вложения не уходили в минус на длинном отрезке. Выбирая фонд, сравнивайте результат за несколько лет, а не за последний год.

Когда программа долгосрочных накоплений имеет смысл

Она подходит не всем: главное условие — готовность надолго отказаться от доступа к вложенным деньгам.

• Вы готовы не трогать деньги минимум пятнадцать лет и не рассчитываете на них как на подушку безопасности
• Доход у вас невысокий или средний, поэтому государственная доплата на каждый внесённый рубль заметно увеличит итоговую сумму
• Вы платите подоходный налог и можете вернуть часть уплаченного через вычет на взносы
• Вы хотите распорядиться пенсионными накоплениями, которые формировались до 2014 года, и добавить к ним доплату от государства
• Свободные деньги появляются регулярно, и вам удобнее вносить их по графику, чем откладывать разово

Как выбрать фонд и условия договора

Фондов много, а условия у них похожи, поэтому разница обычно скрыта в деталях.

• Посмотрите, как менялась доходность по годам и в какие активы вкладывает фонд, чтобы понять уровень риска
• Уточните размер комиссий и порядок их списания, потому что от них зависит итоговая сумма накоплений
• Проверьте на сайте Банка России, что у фонда есть действующая лицензия и он участвует в программе
• Узнайте, какие способы внесения взносов доступны и можно ли менять график платежей без штрафов

В рекламе часто показывают доходность лучшего года. Просите данные за весь срок работы фонда и читайте условия выплат и расторжения до подписания договора.

Сравнение условий в Москве

Организация и продукт	Доходность за год	Взнос	Софинансирование
Программа долгосрочных сбережений НПФ Сбербанка	13,8 %	от 2 000 ₽ в год	до 36 000 ₽ в год
ПДС НПФ Газфонд	12,9 %	от 1 000 ₽	до 36 000 ₽ в год
ПДС НПФ ВТБ Пенсионный фонд	13,2 %	от 1 000 ₽	до 36 000 ₽ в год
ЭВПДС НПФ «Эволюция»	12,4 %	от 500 ₽	до 36 000 ₽ в год

Цифры ориентировочные: итоговые условия организация назначает после рассмотрения заявки.

Порядок оформления договора

1. 1 шагВыберите фонд, сравнив доходность, комиссии и удобные способы внесения взносов
2. 2 шагПодайте заявку на заключение договора онлайн или в офисе фонда
3. 3 шагПодтвердите личность, как правило через Госуслуги или с паспортом при визите
4. 4 шагВнимательно прочитайте договор: срок, порядок выплат, условия досрочного возврата, затем подпишите
5. 5 шагВнесите первый взнос и настройте регулярные платежи удобным способом
6. 6 шагРаз в год проверяйте начисленную доплату и оформляйте налоговый вычет на взносы

Какие документы и сведения понадобятся

1. Паспорт гражданина России, по нему фонд проверяет личность и заключает с вами договор
2. СНИЛС, который обычно указывается в договоре и нужен для учёта ваших накоплений
3. ИНН, он может понадобиться при оформлении налогового вычета на внесённые взносы
4. Реквизиты банковского счёта, на который в будущем будут поступать выплаты
5. Заявление о переводе и сведения о текущем фонде, если переносите пенсионные накопления
6. Доступ к личному кабинету налогоплательщика и подтверждение взносов от фонда для получения вычета

Частые ошибки при выборе и оформлении

• Вносить деньги, которые могут понадобиться раньше срока: досрочный возврат без потерь возможен лишь в особых случаях
• Выбирать фонд по доходности за один год: она может сильно меняться, а долгий результат окажется хуже
• Вносить взносы нерегулярно или в минимальном объёме и терять часть государственной доплаты, которая зависит от вложенного
• Не оформлять налоговый вычет: часть уплаченного налога остаётся у государства, хотя её можно вернуть

Итоги: кому и на каких условиях подходит программа

Программа работает как долгий инструмент: государственная доплата, вычет и страховая защита дают преимущество тем, кто может вносить деньги регулярно и не трогать их многие годы. Гарантированной доходности нет, поэтому фонд стоит выбирать по результату за несколько лет и по размеру комиссий.

• Вносите только те деньги, которые не понадобятся ближайшие пятнадцать лет
• Сравнивайте не менее трёх фондов по доходности и комиссиям
• Каждый год проверяйте доплату и оформляйте налоговый вычет