Рефинансирование ипотеки в Москве

Рефинансирование ипотеки в Москве: разбор редакции

Редакция «Банкознай»

Разбираем условия по открытым тарифам организаций.

Рефинансирование ипотеки

Перевод ипотеки в другой банк оправдан, когда рыночные ставки заметно ниже той, по которой вы платите, а до конца срока больше половины. Придётся заново пройти одобрение, оценить квартиру и оформить страховку, а на время перерегистрации залога новый банк обычно берёт повышенную ставку.

Сначала спросите свой банк: иногда он сам снижает ставку по заявлению, чтобы не терять клиента. Если ипотека льготная, рефинансировать её в рыночную бессмысленно. А тем, у кого после оформления кредита родился ребёнок, стоит проверить право на перевод в семейную программу и на выплату многодетным семьям в счёт долга.

Когда рефинансирование ипотеки действительно выгодно

Перевод кредита имеет смысл, если экономия на платежах перекрывает расходы на оформление и риски переходного периода.

• Разница между вашей ставкой и предложениями рынка настолько заметна, что экономия за оставшийся срок покрывает все расходы на переход.
• Вы платите по ипотеке недавно, а остаток долга ещё большой, поэтому проценты занимают значительную часть каждого платежа.
• Ваш банк отказался снижать ставку по заявлению, а условия кредита вас больше не устраивают.
• Улучшилось финансовое положение: выросли доходы, погашены другие долги, кредитная история стала чище, и банки готовы предложить лучшие условия.
• Вам нужно изменить срок или объединить несколько кредитов, а действующий банк не соглашается пересмотреть договор.

Как выбрать банк и предложение для рефинансирования

Сравнивайте не только заявленную ставку, но и всё, что придётся заплатить до и после перехода.

• Узнайте у каждого банка ставку на период до регистрации нового залога и ставку после неё, а также срок действия повышенной.
• Сравните полную стоимость кредита из рамки на первой странице договора, а не только процент в рекламе предложения.
• Уточните, какие расходы лягут на вас: оценка квартиры, страхование залога, услуги по регистрации, возможные платежи за сделку.
• Проверьте, как изменится ставка без добровольного страхования жизни, и сравните итоговую переплату с полисом и без него.

Посчитайте общую экономию до конца срока с учётом всех расходов на переход и повышенной ставки в переходный период: низкая ставка в объявлении ещё не гарантирует выгоду.

Сравнение условий в Москве

Организация и продукт	Ставка	Сумма	Первый взнос
Рефинансирование ипотеки ДОМ.РФ Банк	от 17,5 %	до 30 млн ₽	Без взноса
Рефинансирование ипотеки ВТБ	от 18,4 %	до 50 млн ₽	Без взноса

Цифры ориентировочные: итоговые условия организация назначает после рассмотрения заявки.

Порядок рефинансирования ипотеки по шагам

1. 1 шагЗапросите в действующем банке справку об остатке долга и график платежей, проверьте отсутствие просрочек.
2. 2 шагСпросите свой банк, готов ли он снизить ставку без перехода, и сравните это с рынком.
3. 3 шагПодайте заявки в несколько банков и дождитесь решений по сумме, ставке и сроку.
4. 4 шагЗакажите оценку квартиры и оформите страхование залога на условиях выбранного банка.
5. 5 шагПодпишите договор, после чего новый банк переводит деньги на погашение старого кредита.
6. 6 шагСнимите обременение со старого залога, зарегистрируйте новый и убедитесь, что ставка снизилась.

Какие документы понадобятся для рефинансирования

1. Паспорт заёмщика и, как правило, второй документ, например СНИЛС, если банк его запрашивает.
2. Действующий кредитный договор, график платежей и справка об остатке долга и отсутствии просрочек из текущего банка.
3. Документы на квартиру: выписка из реестра недвижимости и договор, по которому вы её купили.
4. Справка о доходах или иной документ, подтверждающий платёжеспособность, в форме, которую принимает новый банк.
5. Отчёт об оценке квартиры и полис страхования залога, если банк требует их на момент сделки.

Частые ошибки при рефинансировании ипотеки

• Смотреть только на ставку и не считать расходы: оценка, страховка и повышенная ставка в переходный период могут съесть всю экономию.
• Не проверить, нет ли у действующей ипотеки льготных условий, ведь при переходе на рыночную программу они будут потеряны.
• Подавать заявки без подготовки: множество отказов или ошибки в документах могут задержать сделку и затянуть период повышенной ставки.
• Прекратить платить по старому кредиту до подтверждения погашения: из-за этого появляются просрочки и портится кредитная история.

Итоги: стоит ли рефинансировать ипотеку

Рефинансирование оправдано, когда экономия за оставшийся срок заметно больше расходов на оформление и переходной повышенной ставки. Сначала узнайте условия в своём банке, затем сравните предложения по полной стоимости кредита и только потом переходите.

• Сначала попросите свой банк снизить ставку, а потом идите к другим.
• Сравнивайте предложения по полной стоимости кредита, а не по ставке.
• Считайте расходы на переход и переходную ставку до подачи заявок.