Как выбрать вклад, когда ставки начинают снижаться

Короткий вклад с высокой ставкой или длинный с фиксированной доходностью — разбираемся, что выгоднее и как не потерять проценты.

Ставки по вкладам следуют за ключевой ставкой Банка России. Когда рынок ждёт её снижения, банки первыми срезают доходность по длинным вкладам, а короткие ещё какое-то время остаются высокими.

Короткий или длинный срок

Короткий вклад на 2–3 месяца даёт максимальную ставку сегодня, но через три месяца деньги придётся размещать заново — уже под меньший процент. Длинный вклад на год-полтора фиксирует доходность и защищает от снижения ставок.

Практичный вариант — «лесенка»: разделите сумму на несколько частей и положите их на разные сроки. Так часть денег будет регулярно освобождаться, а средняя доходность останется высокой.

Промо-ставки

Самые высокие цифры в рекламе — это приветственные ставки для новых клиентов на 1–3 месяца или ставки на небольшую сумму. Читайте условия: после промо-периода вклад часто продлевается под базовый процент.

Капитализация

Если проценты ежемесячно добавляются к сумме вклада, эффективная доходность выше заявленной ставки. На годовом вкладе разница может составить 0,5–0,8 процентного пункта.

Страховка и налог

Вклады застрахованы АСВ на 1,4 млн ₽ в одном банке, включая проценты. С дохода выше необлагаемого лимита (1 млн ₽ × максимальная ключевая ставка года) удерживается НДФЛ — учитывайте это при крупных суммах.

Пример расчёта

Допустим, у вас 600 000 ₽. Вариант первый — положить всю сумму на три месяца под 16% годовых: доход составит около 23 700 ₽, после чего деньги нужно будет размещать заново. Вариант второй — вклад на год под 14% с ежемесячной капитализацией: доход за год — около 89 600 ₽, и ставка не изменится, даже если банки её снизят.

Если ключевая ставка за год снизится на 3–4 пункта, краткосрочный вклад придётся продлевать по 11–12%, и итоговый доход окажется меньше, чем у годового вклада. Если ставки не изменятся, выиграет короткий срок. Поэтому решение зависит от прогноза: при ожидании снижения выгоднее фиксировать ставку надолго.

Как построить «лесенку»

• Разделите сумму на 3–4 части.
• Первую положите на 3 месяца, вторую — на 6, третью — на 12.
• Когда закончится короткий вклад, переложите деньги на самый длинный срок из доступных.
• Раз в квартал у вас будут освобождаться деньги — это заменяет подушку безопасности.

На что ещё смотреть

Проверьте условия досрочного расторжения. У некоторых вкладов есть «льготное» расторжение: если забрать деньги после определённого срока, банк пересчитает проценты не по ставке до востребования, а по пониженной, но всё ещё заметной ставке.

Обратите внимание на минимальную сумму и на то, можно ли открыть вклад онлайн. Многие банки дают надбавку к ставке за открытие через приложение или для новых клиентов.

Чек-лист перед открытием

• Банк есть в системе страхования вкладов.
• Сумма в одном банке не превышает 1,4 млн ₽ с учётом процентов.
• Понятно, что будет со ставкой после окончания срока.
• Вы знаете, как забрать деньги досрочно и сколько потеряете.